Pix es cosa seria. Como destacó este medio días atrás, “El liderazgo de Pix redefine el tablero para todo el ecosistema. Cuando un medio de pago pasa a ser el principal canal elegido por los viajeros, deja de ser una tendencia y se convierte en infraestructura de consumo. Para bancos, fintechs, comercios y plataformas turísticas, el mensaje es claro: integrar Pix ya no es una apuesta; es alinearse con el estándar que hoy guía el gasto de los argentinos en Brasil >En general, la mecánica detrás de los pagos con Pix desde cuentas en pesos se apoya en la infraestructura cripto. Las billeteras autorizadas operan con monedas estables, conocidas como stablecoins, como USDT, que mantienen paridad uno a uno con el dólar. Según explicaron fuentes del sector, la app realiza una compra instantánea de USDT y lo vende para completar la operación, lo que permite que el comerciante brasileño reciba los reales mientras el argentino paga en pesos.

Los bancos no están habilitados para hacer este tipo de operaciones con dólares financieros (MEP o CCL). Como a cualquier argentino les cabe la “restricción cruzada” que lo impide: si operan con dólares financieros no pueden hacerlo con la cotización oficial por 90 días, algo impensado para las entidades.

“Aún queda mucho trabajo por hacer para desarmar la operatoria con el dólar del gobierno anterior. Este punto queda pendiente. Es un ‘impuesto’ que es cazabobos porque recauda con la gente que se olvida de cancelar la tarjeta antes y termina pagando más caro”, detalló una fuente bancaria.

La entrada de Mercado Pago en el circuito de pagos con Pix, confirmada hace pocas semanas, profundizó el malestar de los bancos. Hasta entonces, la herramienta era dominio casi exclusivo de las fintech y las billeteras cripto, pero la llegada de la principal billetera virtual de la región, que no opera con criptomonedas, disparó los reclamos. “Queremos las mismas condiciones para que nuestros clientes puedan operar en Brasil”, plantearon desde Modo.

Las fintech saben que esta vez están favorecidas, pero también hablan de “cancha inclinada” a favor de los bancos. “Es verdad que decirle a una parte de sus clientes que paguen en dólares genera una fricción adicional en los bancos, un problema de competitividad respecto a las billeteras. Son clientes que tienen que tener los dólares en su caja de ahorro muy probablemente rindiendo nada y, encima, para hacer esa compra de dólares tuvieron que hacer una operación de tipo de cambio. Los bancos pierden un poco de margen por varios lados”, reconocieron desde el mundo de las startups financieras.

“Esta vez, para este tema puntual, arrancan perdiendo 1-0, está claro. Es lógico que se quejen con el BCRA. Pero en otras no pierden: queremos pagar sueldos y no nos dejan, las billeteras cripto pagan el impuesto a los débitos y créditos, y ellos no. Debería haber plena competencia, de verdad, para todos, sin restricciones para nadie ni costos ocultos. Y que elijan los clientes”, dicen.

Si bien hay sinergias y hasta trabajos en conjunto, los bancos y las fintech, a la larga, pelean por el mismo cliente y, cada vez más, por los mismos servicios y productos.

En mayo de 2024, Modo denunció a Mercado Libre ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por comportamientos anticompetitivos exclusorios. La presentación alegó abuso de su posición dominante “en perjuicio de múltiples actores del mercado, incluidos competidores, comercios y consumidores”. Señalaron a la empresa de Galperin por negarse a incorporar billeteras digitales competidoras, por obligar a abrir cuentas exclusivas y por negarse a la interoperabilidad, entre otros.

¿Qué se sabe de las denuncias? Poco. Pasaron casi dos años y, en el medio, la CDNC pasó a ser la Autoridad Nacional de la Competencia (ANC), un ente ahora descentralizado y autárquico que ya no depende directamente de Economía. Si bien este proceso demoró la evolución de las demandas, no son pocos los bancos que aseguran que todo se “cajoneó” a propósito porque el Gobierno elige ponerse del lado de las fintech, sobre todo de Mercado Libre.

¿Qué novedades? Se esperan inminentes imputaciones por algunos de los delitos señalados.

Los veloces perpetradores de este “cuento del tío” con acento carioca, paulista, pernambucano o del destino brasileño que fuere, no discriminan ni se hacen cargo de las rencillas entre empresas argentinas: no les importa si ese pago inflado se hace por medio de un banco o una fintech.